解説記事の一覧
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42% 元金充当が減る 返済額は同じでも元金充当は42%減る 3,000万円・35年で計算。5年ルールで実際に起きていること 2.4倍 20年後の返済額 変動金利に上限はない 125%ルールが抑えるのは1回の改定幅だけ。上限は金利にも総額にもない +1.40% 固定と逆転する上昇幅 変動0.6%と固定1.8%の分岐点 何%上がったら固定が有利になるかを逆算した 211万円 5年目に借り換えた場合 借り換えは何年目まで得か 同じ金利差0.6%でも、25年目には6万円の損に転じる 17万円 年収400万の実受取額 住宅ローン控除はいくら戻るのか 計算上は21万円。納税額で頭打ちになる人がいる 90万円 3,000万円の諸費用 借り換えの諸費用は総額いくら 定額型なら29.5万円。回収には18年7ヶ月かかる 76万円 ルールがある方が多い 5年ルールがない銀行との違い 返済額の最大値も、ルールがある方が高くなる 45万円 借り換えで失う控除 借り換えで住宅ローン控除は減るのか 返済期間が10年未満になると対象外。諸費用の上乗せ分も外れる 0.7% 損得の分かれ目 控除中の繰上げ返済は損か 年収400万で頭打ちの人には、この一般論が当てはまらない 22万円 2方式の利息差 期間短縮型と返済額軽減型どっち 300万円繰上げの場合。125%ルールの基準額も変わる 31万円 2方式の総利息差 元金均等と元利均等の違い 初回返済額は1.2万円高い。変動では未払利息の有無も変わる 2.3万円 5年延長で下がる月額 返済がきつい時の選択肢 総額は108万円増える。延滞前に動くほど手は多い 3箇所 通知で見るべき所 金利変更のお知らせが届いたら 「返済額に変更なし」は「影響なし」ではない 3つ 試算に要る数字 返済予定表の見方 残債・適用金利・残り期間はどこに書いてあるか +4年 金利上昇での遅れ 残債が家の価値を下回るまで何年か 物件価値の下落が速いほど、金利上昇による遅れが大きくなる 2.1倍 1年目と15年目の差 繰上げ返済は早いほど得か 300万円を1年目に入れた場合、15年目より利息削減額が大きい 48万円 5年短縮での利息減 35年と30年、総返済額はいくら違うか 毎月11,870円増で総利息48万円減。期間は金利上昇に晒される時間も左右する 57万円 35年での0.1%の差 金利0.1%の差は総額いくら違うか 3,000万円・35年で試算。返済期間が長いほど差は大きくなる 10.9% 頭金に対する利息削減比率 頭金はいくら入れるべきか 1割でも2割でも比率はほぼ同じ。年あたりだと0.31%相当 37.5% 5年後の返済負担率 借入可能額と、5年後の負担率 負担率30%で借りても、125%ルールの上限に当たると5年後は37.5%になる 4.65% 未払利息が出る金利 固定期間が明けたら危険水位はいくつ 10年固定・3,000万円のモデルケース。変動に移った瞬間の危険水位を逆算 922万円 65歳時点の残債 完済年齢と定年後の残債 40歳で35年ローンなら、65歳時点でも残債が922万円残る 9.5万円 ボーナス月の上乗せ ボーナス返済をやめたい時 ボーナス返済20%なら毎月は1.6万円軽く、ボーナス月に9.5万円乗る 593万円 1%上昇の総額差 金利1%上昇の総額差 3,000万円・35年では、金利1%差で毎月1.4万円、総額593万円の差 2,206万円 10年後の残債 10年後の残債はいくら 3,000万円を35年で借りると、10年返しても残債は2,206万円 111万円 100万円増の総額差 100万円多く借りる影響 借入を100万円増やすと、35年では総返済額が111万円増える 23.8% 年収20%減の負担率 年収減少時の返済負担率 年収500万円から400万円に下がると、同じ返済額でも負担率は23.8% 18.5% 初年度の利息割合 借入直後の利息割合 3,000万円・35年では、借入1年目の返済のうち18.5%が利息 12年7ヶ月 1000万円減るまで 残債1000万円減る時期 3,000万円・35年では、残債が1,000万円減るまで12年7ヶ月かかる 100万円 90万円上乗せ総額 諸費用上乗せの総額差 諸費用90万円を借入に含めると、35年の総返済額は100万円増える 7,921円 300万円で下がる月額 繰上げ返済で月額を下げる 300万円を返済額軽減型で繰上げると、毎月返済は7,921円下がる 1,127万円 2%上昇の総額増 金利2%上昇で総額はいくら増えるか 改定は2031年7月、返済額は99,010円。上限で10,606円が後ろに回る 28.6% 管理費込みの負担率 管理費・修繕積立金を含めた負担率 ローンのみなら19.0%。月4万円を足すと住居費負担率は28.6% 847万円 35年の安心料 固定金利の安心料はいくらか 変動0.6%と固定2.0%の差は毎月20,170円。2.1%まで上がっても変動が安い 455万円 12ヶ月分の必要額 生活防衛資金はいくら残すか 返済額79,208円と生活費30万円なら、12ヶ月分は455万円 80万円 残り15年の総額増 残り15年の金利1%上昇の影響 残債が同じなら、期間が短くても毎月の増加額は6%しか縮まない 3,787万円 毎月10万円の上限 毎月10万円でいくら借りられるか 金利0.6%・35年なら3,787万円。1%上がると573万円減る 9.8% 総額に占める利息 利息は総返済額の何割か 3,000万円・35年・0.6%なら9.8%。金利2%では28.1%になる 76万円 期間延長の総額増 借り換えで返済期間を延ばすと 25年を35年にすると毎月22,803円下がるが、総額は76万円増える 63万円 一括返済で減る利息 退職金での一括返済で減る利息 60歳・残債1,363万円なら63万円。年あたり0.31%相当にとどまる 2.2% 耐えられる金利 金利は何%まで耐えられるか 返済額1.25倍が上限なら2.2%。残り10年なら5.26%まで収まる 749万円 半々にした振れ幅 変動と固定を何割ずつにするか 半々なら振れ幅は1,497万円から749万円へ。分かれ目の金利は動かない 1.98% 逆転が起きる境目 元金と利息が逆転するのはいつか 35年なら金利1.98%までは1回目から元金の方が多い 14,410円 1回目改定の増加 教育費と返済額改定が重なる年 改定は2031年8月から5年ごと。進学の年と重なるかは先に分かる 172万円 0.3%上乗せの総額 団信の0.3%上乗せは総額いくらか 3,000万円・35年なら年49,034円。負担は前半に偏る 18年7ヶ月 完済が早まる 毎年100万円の繰上げ返済を続けたら 完済まで続けると利息は173.8万円減る。効きは年々落ちる 4年7ヶ月 下がるまでの時間 金利が下がったら返済額はいつ下がるか 下げも5年ルールで待ち。待つ間の差額は元金の返済に回る 412万円 元に戻す必要額 上がった返済額を元に戻すには 月14,410円の増加を消すのに412万円。増加額の286ヶ月分にあたる +0.53% 控除で賄える上昇 控除で金利上昇はどこまで相殺できるか 控除13年分は227万円。+2.0%上がると25.0%しか埋まらない 95,157円 ボーナス月の上乗せ ボーナスが減ったら不足はいくら 割合20%なら1回95,157円。毎月に直すと15,860円分にあたる 0.24% 回収できる金利差 借り換えの金利差は何%から得か 残債2,000万円・残り25年・諸費用64万円なら0.24%が分かれ目 4年3ヶ月 毎月1万円で短縮 毎月1万円多く返済すると何年短縮か 完済は4年3ヶ月早まり利息は41万円減る。効率は上乗せ額でほぼ動かない 95,827円 5年待った差 頭金と繰上げ返済はどちらが得か 同じ日に投じれば差は0円。5年待つと総支出は95,827円増える +1.91% 順位が入れ替わる 固定10年と20年はどちらが得か 据え置きなら差は380万円。+1.91%を超えると20年固定が少ない 124,995円 合計の毎月返済 リフォームを追加で借りたら毎月いくら 残り25年に500万円を10年で足すと124,995円。10年目で46,042円下がる 48万円 40年の総額増 40年返済は毎月いくら安いか 3,000万円なら毎月8,893円安く総額48万円増。金利2.5%では244万円 88,442円 5年短縮の実質差額 借り換えで返済期間を短くすると 残り25年を20年へ。試算では据え置きだと定率型の諸費用に届かない 5,116円 10年後を揃える上乗せ 元金均等に並ぶ上乗せは毎月いくら 初回差額は7,220円。10年後の残債を揃えるなら毎月5,116円で足りる 137,096円 控除終了の年段差 控除が終わると負担はいくら増えるか 返済額は変わらないのに年137,096円。月あたり11,425円の段差 16,157円 10万円の削減額 繰上げ返済の手数料は何円まで見合うか 5年目に10万円なら16,157円。少額を何度も入れるほど手数料に食われる 4年1ヶ月 1%上昇で必要な延長 返済額を据え置くには何年延ばすか 毎月は保てても総額は82万円増える。4.31%を超えると期間では吸収できない 163万円 未払利息の累計 未払利息はいつ発生していくらか 3年で4.6%まで上がると1年11ヶ月後に発生。残債は14年8ヶ月動かない 0.6% 年利回り相当 繰上げ返済と運用はどちらが得か 削減額は投じた額の18.4%。年あたりに直すと適用金利と同じ水準 8,852円 方式による差 金利上昇への備えに繰上げ返済は効くか 300万円入れても期間短縮型は改定後を1,782円しか下げない 0円 毎月上乗せの差 長く借りて繰上げ返済は損か 支出を揃えると35年＋上乗せと25年は一致。年1回だと25,348円多い 25% 1回目に要る昇給 金利上昇に昇給で追いつけるか 1回目の改定は125%ルールで頭打ち。+3%では15年後に88.9%増が要る 25万円 3年据え置きの代償 元金据え置きは総額いくら増えるか 毎月64,208円下がるが、明け後は6,676円上がり総額は25万円増える +1.45 損得が逆転する幅 固定から変動へ移ると何%で損か 残債2,500万円・残り25年で総額414万円減るが、+1.45ポイントで並ぶ 19,355円 1月に回す価値 繰上げ返済は12月か1月か 控除は21,097円多く残り利息は1,742円増える。頭打ちの人は逆 145,082円 上乗せの実質差 諸費用を上乗せしても控除は増えない 按分で対象外になるため。増えるのは利息と手数料だけ 3年8ヶ月 解消までの期間 未払利息は金利が下がれば消えるか ピークから3年8ヶ月。その間に減る元金は25,972円 27,052円 ボーナス月の増加 ボーナス返済ありで金利が上がると 毎月は11,596円、ボーナス加算は15,456円増。増加の18.2%が年2回に寄る 44万円 1,000万円増の控除 控除の借入限度額を超えたら 借入を1,000万円増やしても控除は44万円増。利息は109万円増える 8,450円 改定額の差 借り換えで改定の起点が動くと 次の改定は3年先送り。ただし改定額は8,450円大きく、残債は41万円多く残る 441万円 10年目の必要額 ボーナス返済分だけを消すには 減る利息は35万円。同額を月々分に入れれば61万円減る 330万円 借入可能額の差 元金均等だと借入可能額はいくら減るか 毎月枠が同じなら元利均等より330万円小さい。金利が高いほど差は開く 11,870円 50歳と35歳の月差 何歳まで組めるか。年齢で決まる期間の上限 45歳までは35年。46歳から1歳ごとに毎月返済が2,094円増える 46万円 100万円中の元金分 未払利息が出た後の繰上げ返済はどこへ 100万円入れても元金に届くのは46万円。残りは未払利息の解消に回る 330万円 減額か3年延長 借入を減らすか期間を延ばすか 毎月1万円下げるなら330万円減額か3年延長。危険水位は0.30pt下がる 289万円 上昇ペースによる差 上昇ペースが変わると総額はいくら違うか 最終到達が同じ+1.5%でも、一度に上がると289万円多い 19.0倍 最終回だけ跳ねる 最終回だけ高くなるのはいつか +4.0%までは最終回も同額。+5.0%だと直前月の19.0倍になる 0円 元金均等の未払利息 元金均等に未払利息は出ないのか 出ない代わりに月額のピークは先に、より高く来る 70回:6回 見直しと改定の差 金利の見直しは70回、改定は6回 上昇が返済額に出るまで最長4年6ヶ月かかる 24万円 改定時期による差 同じ上昇でも改定時期で総額が変わる 次の改定まで6ヶ月か3年6ヶ月かで、総返済額は24万円違う 3.2万円 分割と一括の利息差 毎年10万円か貯めて100万円か 同じ100万円でも、分割すると総利息は3.2万円少ない 14ヶ月 100万円で縮む期間 100万円の繰上げ返済で何ヶ月縮むか 縮む月数は経過1年でも20年でも13〜15ヶ月。変わるのは減る利息の方
表示される金額はすべて概算です。実際の返済額・諸費用・控除額は、 金融機関の計算方法や個別の事情により異なります。 最終的な判断は必ず金融機関・税務署・専門家にご確認ください。